Firmapension uden overenskomst: Regler og 5 udbydere at sammenligne i 2026

Er I en lille virksomhed uden overenskomst, bestemmer I selv, om jeres medarbejdere skal have pension, og hvordan den skal se ud. Det giver frihed, men også en masse spørgsmål. Skal I overhovedet? Hvor meget skal I betale? Og hvilket pensionsselskab skal I vælge?

Her får du reglerne, de typiske niveauer og en sammenligning af fem udbydere, så I kan træffe et valg uden lange møder.

‍

Kort fortalt

• Uden overenskomst er der ingen lovkrav om, at I skal tilbyde firmapension.
• ATP skal I altid betale for medarbejdere, der arbejder mindst 9 timer om ugen. For en fuldtidsansat er det 297 kr. om måneden i 2026, hvoraf virksomheden betaler 198 kr.
• Vælger I at give pension, aftaler I selv procenten og fordelingen. Mange bruger 8 % fra virksomheden og 4 % fra medarbejderen.
• Skriv aftalen ind i ansættelseskontrakten, så alle ved, hvad der gælder.
• Små virksomheder bliver tit afvist hos de store selskaber. Tjek, om udbyderen tager imod jer, før I bruger tid på et tilbud.

‍

Har man pligt til at give pension uden overenskomst?

Nej. Pension til medarbejderne er ikke et lovkrav i Danmark. Pligten kommer fra overenskomsten, hvis I er omfattet af en. Er I ikke det, er pension et frivilligt gode, som I selv aftaler med jeres medarbejdere.

ATP er dog lovpligtig. Det gælder for alle medarbejdere, der arbejder mindst 9 timer om ugen, og arbejdsgiveren betaler to tredjedele af bidraget. ATP er en lille livsvarig pension, men den er ikke nok til at leve af. Derfor vælger mange virksomheder at give en firmapension oveni.

Har en medarbejder pension i sin kontrakt, er det en del af lønnen. Så kan I ikke bare stoppe den uden at ændre ansættelsesvilkårene. Tænk derfor over niveauet fra starten.

‍

Hvorfor give firmapension, når I ikke skal?

• Rekruttering: Pension er et af de goder, jobsøgere typisk spørger til. Uden pension konkurrerer I med virksomheder, der har den.
• Billigere forsikringer: Gennem en firmapension kan medarbejderne få forsikringer ved sygdom, tab af erhvervsevne og død, som typisk er billigere end privat.
• Skat: Pensionsbidraget trækkes før skat. Virksomhedens bidrag er en lønudgift, der kan trækkes fra.
• Tryghed: Bliver en medarbejder alvorligt syg, kan forsikringerne være forskellen på en svær og en umulig situation.

Læs mere om fordelene ved firmapension.

‍

Hvor meget skal virksomheden betale?

Der er ingen fast regel. Mange virksomheder uden overenskomst ser på, hvad der er normalt i deres branche, og lægger sig på samme niveau. Et samlet bidrag på 12-15 % af lønnen er almindeligt, fx 8 % fra virksomheden og 4 % fra medarbejderen.

Er budgettet stramt, kan I starte lavere og hæve bidraget senere. Hos Grandhood er mindste indbetaling på Mix'n'Match 3 % uden forsikringer (min. 750 kr. om måneden) eller 5 % med forsikringer (min. 1.000 kr. om måneden). Det kan deles mellem virksomhed og medarbejder, som I vil.

‍

5 udbydere at sammenligne

Her er fem udbydere, som små virksomheder uden overenskomst typisk sammenligner. Vi har set på fleksibilitet i forsikringerne, rådgivning og hvor hurtigt I kan komme i gang. Grandhood er vores egen løsning, så læs vores vurdering med det i baghovedet. Kilder til hvert punkt står i de enkelte sammenligninger.

1. Grandhood

Digital firmapension til små virksomheder. Opsparing og forsikringer leveres af partneren Velliv.

• Antal ansatte: Fra 1 med Mix'n'Match. All Inclusive fra 3.
• Forsikringer: Medarbejderne kan fravælge forsikringer og skrue dækninger op og ned.
• Rådgivning: Altid gratis, både digitalt i appen, online og fysisk.
• Kom i gang: Opret firmapensionen selv med MitID på 5 minutter.
• Pris: 65 eller 95 kr. om måneden pr. medarbejder. Se priser.

Passer til: Små virksomheder og ApS-ejere, der vil i gang hurtigt og have fleksibilitet.

2. PFA

Danmarks største pensionsselskab med en klassisk firmapensionsmodel.

• Forsikringer: Delvis fleksibilitet inden for virksomhedens aftale.
• Rådgivning: Online og fysisk rådgivning er inkluderet, men ikke al rådgivning er gratis.
• Kom i gang: Via formular og opkald.

Passer til: Større virksomheder, der vil have en klassisk ordning. Se sammenligningen.

3. AP Pension

Kundeejet pensionsselskab med fokus på forebyggelse og sundhed.

• Forsikringer: Delvis fleksibilitet.
• Rådgivning: Prisen er ikke oplyst offentligt og afhænger af, om ordningen går via mægler.
• Kom i gang: Via formular og opkald.

Passer til: Virksomheder, der lægger vægt på sundhedsydelser. Se sammenligningen.

4. Danica Pension

Danske Banks pensionsselskab med en traditionel firmapensionsordning.

• Forsikringer: Delvis fleksibilitet.
• Rådgivning: Prisen er ikke oplyst offentligt.
• Kom i gang: Ring eller bliv ringet op.

Passer til: Virksomheder, der allerede bruger Danske Bank. Se sammenligningen.

5. Nordea Pension

Nordeas pensionsselskab, tidligere Topdanmark Liv.

• Forsikringer: Delvis fleksibilitet.
• Rådgivning: Prisen er ikke oplyst offentligt.
• Kom i gang: Via møde og tilbud.

Passer til: Virksomheder, der allerede er kunder i Nordea. Se sammenligningen.

‍

Sådan kommer I i gang i 4 trin

1. Bestem niveauet. Hvor meget betaler virksomheden, og hvor meget medarbejderen?
2. Vælg ordning. Skal alle være med, eller skal det være frivilligt? Skal forsikringerne være med?
3. Skriv det i kontrakten. Notér procent og fordeling i ansættelseskontrakterne.
4. Opsæt det i lønsystemet. Hos Grandhood virker det med alle lønsystemer, og med Salary og Zenegy går ændringer automatisk. Læs om firmapension og lønsystem.

Skal du ansætte din første medarbejder? Læs vores guide til pension til din første medarbejder. Ejer du selv et ApS, kan du også være med. Se pension som ApS-ejer.

‍

Ofte stillede spørgsmål

Skal man give pension, hvis man ikke har overenskomst?

Nej. Uden overenskomst er der ingen pligt til at give firmapension. ATP skal dog altid betales for medarbejdere, der arbejder mindst 9 timer om ugen.

Hvor meget pension er normalt uden overenskomst?

Mange lægger sig på branchens niveau. Et samlet bidrag på 12-15 % af lønnen er almindeligt, fx 8 % fra virksomheden og 4 % fra medarbejderen.

Kan man få firmapension med kun én ansat?

Ja. Hos Grandhood kan I starte fra 1 ansat med Mix'n'Match. Mange selskaber kræver flere ansatte.

Kan vi stoppe pensionen igen?

Står pensionen i ansættelseskontrakten, er den en del af lønnen. Så kræver det en ændring af ansættelsesvilkårene at stoppe eller sænke den.

Hvad koster ATP for virksomheden?

I 2026 er ATP-bidraget 297 kr. om måneden for en fuldtidsansat. Virksomheden betaler 198 kr., og medarbejderen betaler 99 kr.

‍

Opdateret 13. november 2026. Oplysninger om de andre udbydere er tjekket 5. november 2026 på selskabernes egne hjemmesider.