Medarbejderforsikringer i Danmark: Komplet guide 2026

Hvis du har medarbejdere, skal de selvfølgelig være forsikret ordentligt.

Det lyder enkelt.

Lige indtil man begynder at undersøge det.

For hvad er egentlig forskellen på en arbejdsskadeforsikring, sundhedsforsikring, livsforsikring, kritisk sygdom og tab af erhvervsevne?

Hvilke forsikringer skal virksomheden have?

Hvilke er frivillige?

Og hvilke giver mening at have som en del af virksomhedens pensionsordning?

Det er præcis det, vi prøver at gøre lidt mere overskueligt her.

For forsikring behøver ikke være svært. Man skal bare vide, hvilke problemer de forskellige forsikringer forsøger at løse.

‍

‍

Kort fortalt: Hvilke forsikringer skal du have til dine medarbejdere?

Har du ansatte i Danmark, er der én forsikring, du som udgangspunkt ikke kommer udenom:

Arbejdsskadeforsikringen.

Som arbejdsgiver har du pligt til at sikre dine medarbejdere mod arbejdsulykker ved at tegne en arbejdsskadeforsikring. Du skal samtidig sikre dem mod erhvervssygdomme gennem Arbejdsmarkedets Erhvervssikring (AES). AES-bidraget bliver normalt opkrævet automatisk i forbindelse med virksomhedens ATP-indbetalinger. (AES)

Arbejdsskadeforsikring er ikke en del af Grandhoods pensionsløsning, og det er ikke en forsikring, vi tilbyder.

Den skal I derfor tegne gennem et forsikringsselskab, der tilbyder arbejdsskadeforsikring.

Til gengæld kan en firmapension indeholde en række andre forsikringer, der beskytter medarbejderen og medarbejderens familie, hvis livet tager en uventet drejning.

Hos Grandhood tilbyder vi som standard:

• Sundhedsforsikring
• Forsikring ved tab af erhvervsevne
• Livsforsikring
• Forsikring ved visse kritiske sygdomme
• Fritagelse for indbetaling til pension

De er ikke det samme som arbejdsskadeforsikring.

Og det er en ret vigtig forskel.

‍

‍

Hvad er medarbejderforsikring?

“Medarbejderforsikring” er ikke én bestemt forsikring.

Det er snarere en samlebetegnelse for forskellige forsikringer, som enten beskytter virksomheden eller medarbejderen, hvis noget går galt.

Nogle handler om arbejdet.

Andre handler om livet.

En arbejdsskadeforsikring beskytter eksempelvis medarbejderen, hvis vedkommende kommer ud for en arbejdsulykke.

En forsikring ved tab af erhvervsevne kan derimod hjælpe medarbejderen økonomisk, hvis sygdom eller en ulykke betyder, at vedkommende ikke længere kan arbejde – også selvom det ikke har noget med arbejdet at gøre.

Og en livsforsikring kan hjælpe familien økonomisk, hvis medarbejderen dør.

De forskellige forsikringer løser altså forskellige problemer.

Derfor er spørgsmålet ikke nødvendigvis:

“Hvilken medarbejderforsikring skal vi vælge?”

Det er snarere:

“Hvilke risici vil vi gerne beskytte vores medarbejdere imod?”

‍

‍

Den lovpligtige: Arbejdsskadeforsikring

Lad os starte med den, du skal have styr på.

Har du ansatte, skal du som udgangspunkt sikre dem mod arbejdsskader.

Det gælder både arbejdsulykker og erhvervssygdomme. (AES)

‍

Arbejdsulykker

Til arbejdsulykker skal virksomheden tegne en arbejdsskadeforsikring hos et privat forsikringsselskab.

Den kan eksempelvis være relevant, hvis en medarbejder falder på arbejdet, kommer til skade med et værktøj eller på anden måde bliver udsat for en ulykke som følge af arbejdet.

Og nej:

Det er ikke kun relevant, hvis I driver byggevirksomhed, arbejder med maskiner eller går rundt med sikkerhedshjelm.

Kontormedarbejdere kan også komme ud for arbejdsulykker.

‍

Erhvervssygdomme

Erhvervssygdomme håndteres gennem Arbejdsmarkedets Erhvervssikring.

Som arbejdsgiver betaler du bidrag til AES, og bidraget bliver som udgangspunkt opkrævet automatisk, når virksomheden indbetaler ATP for medarbejderen. (AES)

‍

Kan Grandhood hjælpe med arbejdsskadeforsikring?

Nej.

Og det vil vi hellere sige helt tydeligt end forsøge at få alt i verden til at passe ind i en pensionsordning.

Grandhood tilbyder ikke arbejdsskadeforsikring.

Den skal virksomheden tegne hos et forsikringsselskab, der tilbyder den type erhvervsforsikring.

Grandhood hjælper med de forsikringer, der kan ligge som en del af medarbejdernes pensionsordning.

Det er noget andet.

‍

Arbejdsskade og tab af erhvervsevne er ikke det samme

De to forsikringer bliver nogle gange blandet sammen.

Det er en fejl.

Forestil dig, at en medarbejder falder ned ad en trappe på kontoret og kommer alvorligt til skade.

Det kan være en arbejdsskade.

Men forestil dig i stedet, at medarbejderen bliver alvorligt syg, får langvarig stress eller kommer til skade i fritiden og mister evnen til at arbejde.

Det er ikke nødvendigvis en arbejdsskade.

Men konsekvensen for medarbejderens privatøkonomi kan være mindst lige så stor.

Her kommer en forsikring ved tab af erhvervsevne ind i billedet.

Kort fortalt:

Arbejdsskadeforsikringen handler om årsagen til skaden.

Forsikringen ved tab af erhvervsevne handler om konsekvensen for medarbejderens evne til at arbejde og tjene penge.

Derfor kan det give rigtig god mening at have begge dele.

‍

Forsikring ved tab af erhvervsevne

Hvis vi skulle pege på én af de vigtigste forsikringer i en pensionsordning, ville tab af erhvervsevne ligge meget højt på listen.

Tænk på det sådan:

For de fleste mennesker er deres største økonomiske aktiv ikke boligen.

Det er heller ikke pensionsopsparingen.

Det er evnen til at gå på arbejde og få løn hver måned.

En 30-årig med 45.000 kr. i månedsløn kan potentielt have mange millioner kroner i fremtidig arbejdsindkomst foran sig.

Hvis sygdom eller en ulykke pludselig fjerner den indkomst, kan konsekvenserne blive meget større end værdien af de fleste ting, vi ellers husker at forsikre.

En forsikring ved tab af erhvervsevne kan give en løbende udbetaling, hvis medarbejderens arbejdsevne bliver væsentligt nedsat på grund af sygdom eller ulykke. (grandhood.dk)

Det kan hjælpe med at betale:

Boligen.

Mad.

Børnenes fritidsaktiviteter.

Regningerne.

Og alt det andet, der ikke automatisk forsvinder, bare fordi indkomsten gør.

Det er ikke verdens hyggeligste scenarie at tænke på.

Men det er præcis derfor, forsikringen findes.

‍

Sundhedsforsikring

En sundhedsforsikring handler ikke først og fremmest om at få penge udbetalt.

Den handler om at få hjælp.

Hvis en medarbejder bliver syg eller kommer til skade, kan sundhedsforsikringen give adgang til behandling og hjælpe med eksempelvis udgifter til forundersøgelser, operationer og genoptræning. (grandhood.dk)

Afhængigt af den konkrete dækning kan den eksempelvis give adgang til behandling hos fysioterapeut, kiropraktor eller på privathospital.

For medarbejderen er fordelen ret åbenlys:

Man kan få hjælp hurtigere.

Men der kan også være en fordel for virksomheden.

For hvis en medarbejder hurtigere kan få den rigtige behandling og komme tilbage på benene, kan det potentielt også forkorte et sygdomsforløb.

Det er derfor, sundhedsforsikring både kan betragtes som en forsikring og som et medarbejdergode.

Hos Grandhood tilbydes sundhedsforsikring i samarbejde med Dansk Sundhedssikring. (grandhood.dk)

‍

Forsikring ved visse kritiske sygdomme

Nogle gange ændrer livet sig på én lægesamtale.

Kræft.

Blodprop.

En alvorlig neurologisk sygdom.

Eller en anden sygdom, som er omfattet af forsikringsbetingelserne.

En forsikring ved visse kritiske sygdomme giver et engangsbeløb, hvis medarbejderen får stillet en diagnose, der er dækket af forsikringen. Udbetalingen er skattefri. (grandhood.dk)

Og det vigtige er:

Pengene behøver ikke blive brugt på noget bestemt.

Hvis medarbejderen vil bruge dem på ekstra behandling, kan man gøre det.

Hvis de skal bruges på at betale boliglånet, kan man gøre det.

Hvis familien har brug for at tage væk sammen midt i et svært sygdomsforløb, kan man også gøre det.

Det er medarbejderens penge.

Forsikringen kan ikke gøre personen rask.

Men den kan fjerne én bekymring fra en situation, hvor der allerede er rigeligt at bekymre sig om.

‍

Livsforsikring

Hvis medarbejderen dør, er det selvfølgelig familien, der står tilbage med den største konsekvens.

Også økonomisk.

Der kan stadig være boliglån.

Børn.

Faste udgifter.

Og måske en familieøkonomi, der tidligere var bygget op omkring to indkomster.

En livsforsikring kan give de efterladte en udbetaling, hvis medarbejderen dør inden pensionsalderen. (grandhood.dk)

Hvor stor dækningen bør være, afhænger meget af medarbejderens liv.

En 26-årig uden børn, der bor til leje, har ikke nødvendigvis samme behov som en 41-årig med tre børn og et stort boliglån.

Det er også derfor, forsikringer helst ikke bare bør være et standardprodukt, man vælger én gang og derefter glemmer.

Livet ændrer sig.

Det bør forsikringsdækningen også kunne.

‍

Fritagelse for indbetaling

Den her er lidt mindre kendt.

Men egentlig ret smart.

Forestil dig, at du bliver så syg, at du mister din arbejdsevne.

Ikke nok med at din løn risikerer at falde.

Dine pensionsindbetalinger risikerer også at stoppe.

Så du bliver ramt økonomisk nu – og igen mange år senere, når du skal på pension.

Fritagelse for indbetaling betyder, at der fortsat kan blive indbetalt til pensionsordningen, hvis medarbejderen opfylder betingelserne på grund af sygdom eller ulykke. (grandhood.dk)

På den måde forsøger forsikringen at beskytte den fremtidige pension samtidig med, at forsikringen ved tab af erhvervsevne beskytter økonomien her og nu.

Ikke den forsikring, der får mest opmærksomhed.

Men en ret vigtig detalje.

‍

‍

Hvilke medarbejderforsikringer tilbyder Grandhood så?

Hos Grandhood kan pensionsordningen indeholde fem centrale dækninger:

‍

‍

Hvad med erhvervsansvar, cyberforsikring, inventar og alt det andet?

Dem tilbyder vi heller ikke.

Der findes masser af forsikringer, som kan være relevante for en virksomhed:

Erhvervsansvar.

Produktansvar.

Cyberforsikring.

Ejendomsforsikring.

Bilforsikring.

Inventarforsikring.

Bestyrelsesansvar.

Og så videre.

De kan være meget relevante.

Men de er virksomhedsforsikringer, ikke pensionsforsikringer.

Grandhood er pensionsformidler.

Vi hjælper virksomheder med pension og de personforsikringer, der hænger sammen med pensionsordningen.

Vi forsøger ikke også at forsikre varevognen, kaffemaskinen og jeres serverrum.

Så hvis I har brug for den slags forsikringer, skal I have fat i et erhvervsforsikringsselskab eller en forsikringsmægler.

‍

‍

Er pensionsforsikringer lovpligtige?

Som udgangspunkt er det ikke på samme måde lovpligtigt at give medarbejderen sundhedsforsikring, livsforsikring eller forsikring ved tab af erhvervsevne, som det er at sikre medarbejderen mod arbejdsskader.

Men der kan være andre forhold, der betyder, at virksomheden skal tilbyde bestemte pensions- eller forsikringsvilkår.

Det kan eksempelvis være en overenskomst eller de konkrete ansættelsesvilkår.

Så hvis virksomheden er omfattet af en overenskomst, er det vigtigt at undersøge kravene, inden pensionsordningen bliver sat sammen.

For alle andre er spørgsmålet i højere grad:

Hvilken pensions- og forsikringspakke vil vi tilbyde vores medarbejdere?

‍

‍

Hvilke forsikringer bør en lille virksomhed vælge?

Det korte svar er:

De samme risici findes i en virksomhed med fire medarbejdere som i en virksomhed med 4.000.

Et dødsfald bliver ikke mindre alvorligt, fordi virksomheden er lille.

Det gør en langtidssygemelding heller ikke.

Men små virksomheder har ofte et andet behov for fleksibilitet.

Hvis I eksempelvis kun er én eller to personer, kan medarbejdernes situationer være vidt forskellige.

Den ene har måske allerede forsikringsdækninger et andet sted.

Den anden vil gerne prioritere så meget som muligt til pensionsopsparingen.

Her kan en mere fleksibel pensionsordning give mening.

Hos Grandhood har vi derfor Mix’n’Match, som er særligt oplagt til virksomheder med én eller to medarbejdere.

Her kan virksomheden selv vælge, hvem der skal være med, og forsikringerne er frivillige. Hvis medarbejderen vælger forsikringer, skal der afgives helbredsoplysninger. (grandhood.dk)

Det giver mere frihed.

Præcis som navnet antyder.

‍

‍

Hvad med mellemstore virksomheder?

Når virksomheden bliver større, opstår der en anden fordel:

Fællesskabet.

Hvis alle medarbejdere deltager i den samme pensions- og forsikringsordning, kan man opnå bedre forsikringsvilkår, fordi risikoen bliver fordelt over en større gruppe.

Hos Grandhood kalder vi den løsning All Inclusive.

Her er alle medarbejdere inkluderet, og alle forsikringer er med i ordningen. Ved de normale dækninger behøver medarbejderne ikke afgive individuelle helbredsoplysninger for at komme med. Grandhood angiver aktuelt All Inclusive som ideel til virksomheder med tre eller flere ansatte. (grandhood.dk)

Det giver en anden type enkelhed.

Ingen skal vælge, hvem der må være med.

Ingen medarbejder skal starte med at vælge de vigtigste forsikringer fra for at spare lidt penge.

Alle er med.

All Inclusive.

‍

‍

Skal alle medarbejdere have de samme forsikringer?

Ikke nødvendigvis.

Det afhænger af den pensionsordning, virksomheden vælger.

Men der er også en mere grundlæggende pointe:

Medarbejdere har forskellige liv.

Tag to mennesker med præcis samme løn.

Den ene er 28 år, bor til leje og har ingen børn.

Den anden er 42, har to børn, hus og en partner, der arbejder deltid.

Deres behov for livsforsikring kan være meget forskellige.

Det samme gælder deres eksisterende pensioner, indkomst og behov for andre dækninger.

Derfor er forsikringsrådgivning vigtig.

Ikke fordi medarbejderen skal kunne recitere forsikringsbetingelserne bagefter.

Men fordi forsikringen skal passe nogenlunde til det liv, den forsøger at beskytte.

‍

‍

Den billigste forsikring er ikke nødvendigvis den bedste

Når virksomheder sammenligner pensionsordninger, er det fristende bare at kigge på prisen.

Det giver god mening.

Men forsikring er et ret dårligt sted kun at sammenligne priser.

En forsikring til 100 kr. er ikke billigere end en til 150 kr., hvis den første ikke dækker det, du har brug for.

Derfor bør I blandt andet se på:

Dækning

Hvor meget får medarbejderen udbetalt?

Betingelser

Hvornår gælder forsikringen – og hvornår gør den ikke?

Karens

Hvor lang tid går der, før en eventuel udbetaling begynder?

Helbredsoplysninger

Skal medarbejderen helbredsvurderes for at få forsikringen?

Fleksibilitet

Kan dækningen ændres, hvis medarbejderens liv ændrer sig?

Pris

Hvad koster forsikringen faktisk – både nu og senere?

Pris betyder noget.

Den betyder bare ikke alt.

‍

‍

Forsikringer eller mere pension?

Her kommer en interessant afvejning.

For de penge, medarbejderen bruger på forsikringer, bliver ikke investeret på pensionsopsparingen.

Så jo flere og større forsikringer man køber, desto mindre går der – alt andet lige – til pension.

Betyder det, at man skal købe så lidt forsikring som muligt?

Nej.

Det betyder, at man skal købe den forsikring, man har brug for.

Ikke mere.

Ikke mindre.

En medarbejder uden børn har måske ikke brug for en enorm livsforsikring.

Men den samme medarbejder kan stadig have et meget stort behov for tab af erhvervsevne.

Det er præcis derfor, individuelle behov og rådgivning betyder noget.

Den bedste pensionsordning er ikke nødvendigvis den med flest forsikringer.

Det er den, hvor de rigtige penge går til de rigtige ting.

‍

‍

Medarbejderforsikringer er også employee benefits

Forsikringer lyder måske ikke lige så spændende som fri telefon, fitnesskort eller ekstra feriedage.

Lige indtil man får brug for dem.

En god forsikringspakke kan have en reel økonomisk værdi for medarbejderen.

Og forsikringer gennem en firmapensionsordning kan ofte opnås på vilkår og til priser, som ville være sværere eller dyrere at få som privatperson.

Derfor bør virksomhedens pensions- og forsikringsordning også betragtes som en del af virksomhedens samlede employee benefits.

Det er ikke bare noget, der skal ordnes i lønsystemet.

Det er en del af den samlede pakke, medarbejderen får for at arbejde hos jer.

‍

‍

Sådan vælger I medarbejderforsikringer

Hvis I står over for at vælge forsikringer til virksomheden, kan I begynde med fem spørgsmål.

‍

1. Hvad er vi lovmæssigt forpligtet til?

Start med det kedelige.

Det er lettere.

Sørg først for, at virksomhedens lovpligtige arbejdsskadedækning er på plads.

Grandhood kan ikke tegne den for jer.

‍

2. Hvad sker der med medarbejderens økonomi, hvis vedkommende ikke kan arbejde?

Det spørgsmål fører næsten automatisk til tab af erhvervsevne.

For hvis størstedelen af medarbejderens privatøkonomi bygger på lønnen, er indkomsten værd at beskytte.

‍

3. Hvem er økonomisk afhængig af medarbejderen?

Har medarbejderen børn eller en partner?

Boliglån?

Andre store økonomiske forpligtelser?

Så bliver livsforsikring mere relevant.

‍

4. Vil vi hjælpe medarbejderne hurtigere tilbage efter sygdom eller skade?

Så er sundhedsforsikring værd at kigge nærmere på.

‍

5. Har alle medarbejderne nogenlunde samme behov?

Hvis ja, kan en kollektiv All Inclusive-løsning være oplagt.

Hvis nej, kan fleksibiliteten i Mix’n’Match være mere interessant.

Og hvis I stadig ikke ved det?

Så er det også helt normalt.

Det er derfor, pensionsrådgivning findes.

‍

‍

Forsikring skal være der, når livet ikke går efter planen

Pension handler meget om fremtiden.

Om den rejse, du gerne vil tage som 67-årig.

Om huset.

Sommerhuset.

Golf.

Børnebørn.

Eller bare aldrig nogensinde at sætte et vækkeur igen.

Forsikring handler om noget andet.

Den handler om alt det, der kan ske inden.

Sygdom.

Ulykker.

Dødsfald.

Eller at kroppen eller hovedet på et tidspunkt siger stop.

Det er ikke den del af livet, vi helst vil tænke på.

Men et godt økonomisk sikkerhedsnet betyder, at vi måske behøver bekymre os lidt mindre om det.

Og så kan vi bruge mere tid på den anden del.

At glæde os til at blive gamle.

‍

‍

Ofte stillede spørgsmål om medarbejderforsikringer

‍

Er arbejdsskadeforsikring lovpligtig i Danmark?

Ja. Som arbejdsgiver skal du som udgangspunkt sikre dine ansatte mod arbejdsulykker gennem en arbejdsskadeforsikring. Virksomheden skal desuden sikre medarbejderne mod erhvervssygdomme via AES. (AES)

‍

Tilbyder Grandhood arbejdsskadeforsikring?

Nej.

Grandhood tilbyder firmapension og de personforsikringer, der kan være knyttet til pensionsordningen. Arbejdsskadeforsikring skal tegnes separat hos et forsikringsselskab, der tilbyder erhvervs- og arbejdsskadeforsikringer.

‍

Hvilke forsikringer tilbyder Grandhood?

Grandhood tilbyder som standard sundhedsforsikring, forsikring ved tab af erhvervsevne, livsforsikring, forsikring ved visse kritiske sygdomme og fritagelse for indbetaling til pension. (grandhood.dk)

‍

Hvad er forskellen på arbejdsskade og tab af erhvervsevne?

Arbejdsskadeforsikringen dækker efter reglerne om arbejdsskader, når en skade har relation til arbejdet.

Tab af erhvervsevne handler i stedet om medarbejderens evne til at arbejde og tjene penge. Den kan derfor være relevant ved både sygdom og ulykker, der ikke er opstået på arbejdspladsen, når forsikringsbetingelserne i øvrigt er opfyldt.

‍

Skal alle virksomheder tilbyde sundhedsforsikring?

Nej. En sundhedsforsikring er ikke generelt lovpligtig for danske arbejdsgivere. Den kan tilbydes som en del af virksomhedens pensions- og forsikringspakke.

‍

Skal alle medarbejdere have livsforsikring?

Ikke nødvendigvis. Behovet afhænger blandt andet af medarbejderens familie og økonomiske forpligtelser. En medarbejder med børn og boliglån kan eksempelvis have et større behov for livsforsikring end en medarbejder uden økonomisk afhængige familiemedlemmer.

‍

Hvad er den vigtigste forsikring i en firmapension?

Det afhænger af medarbejderen, men forsikring ved tab af erhvervsevne er for mange en af de mest væsentlige.

For de fleste mennesker er evnen til at arbejde og modtage løn nemlig fundamentet under deres privatøkonomi.

‍

Kan en lille virksomhed få medarbejderforsikringer gennem pensionen?

Ja.

Grandhoods Mix’n’Match er blandt andet lavet til helt små virksomheder og er angivet som ideel til virksomheder med én eller to medarbejdere. Her kan virksomheden vælge, hvem der skal være med, og forsikringerne kan vælges individuelt. (grandhood.dk)

‍

Hvilken løsning passer til en mellemstor virksomhed?

Hvis virksomheden ønsker, at alle medarbejdere skal have en samlet pensions- og forsikringspakke, kan All Inclusive være oplagt.

Her er alle medarbejdere og alle forsikringer inkluderet, og ved normale dækninger kan medarbejderne blive omfattet uden individuelle helbredsoplysninger. Grandhood angiver ordningen som ideel fra tre medarbejdere og op. (grandhood.dk)

‍

Tilbyder Grandhood andre erhvervsforsikringer?

Nej.

Grandhood tilbyder ikke eksempelvis arbejdsskadeforsikring, erhvervsansvar, cyberforsikring, produktansvar, bygningsforsikring eller virksomhedens øvrige erhvervsforsikringer.

Vi holder os til det, vi er gode til:

Pension og forsikringer til mennesker.